支払い不能状態にあるかどうかという明確な判断基準はありません。
支払い不能であるかどうかは、債務者個人の信用・職業・財産・給料・労力・技能・年齢・性別
などを総合的に判断しなくてはならないため、ケースバイケースで認定されます。
手取りの収入から住居費を差し引いた金額の３分の１で分割返済（通常は３年） できれば任意整理（任意整理とはへ）、できなければ自己破産といわれます。
目安としては年収同等の借金（消費者金融等）がある場合は自己破産をするべきでしょう。
例：年収５００万円の場合、消費者金融から５００万円以上の総債務がある状態。
【テスト】支払い不能とは
【テスト】 支払い不能ではないケース